近日，央行公布《存款保险条例(征求意见稿)》，提出存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。存款保险制度此时出台有何意义？保费是否需要居民支付？居民理财要注意什么？对此，理财专家建议，家庭资产应进行多元化配置，将“鸡蛋”放在不同的篮子里。
近日，央行公布《存款保险条例(征求意见稿)》，提出存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。
存款保险制度此时出台有何意义？保费是否需要居民支付？居民理财要注意什么？对此，理财专家建议，家庭资产应进行多元化配置，将“鸡蛋”放在不同的篮子里。
超过限额部分并非不能赔偿
“我存款图的就是安全。”昨日，在洛龙区宜人路某银行网点，55岁的张秀英如是说。记者走访我市多家银行了解到，多数市民对存款保险的概念还比较陌生。
存款保险，指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。通俗地说，就是当银行出现倒闭风险时，会使用这笔基金对存款人进行赔付。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
征求意见稿明确，存款保险最高偿付限额为50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。
如果储户存款超过50万元，银行出现经营问题怎么办？中国工商银行洛阳分行个金部工作人员表示，根据央行的解释，限额偿付并不是指50万元以上的存款就没有保障了，超出偿付限额的部分可从投保机构清算财产中偿付。
该工作人员介绍，根据银行内部测算，按照我国的存款情况，设定的最高偿付限额可覆盖99.63%的存款人，也就是说，绝大多数存款能得到全额保障。
“鸡蛋”应放在多个篮子里
存款保险制度实施后居民该如何理财？
中国银行洛阳分行一名资深理财经理表示，随着利率市场化不断推进，利率浮动区间增大，银行间的存款利差越来越大。一些股份制银行和城商行会按照上限执行存款利率，以开拓当地市场。然而，存款保险制度为存款人储蓄加上了一个保障，同时也是风险提示，意味着银行将不再绝对安全。因此，存款人应在高利率和高风险之间进行权衡，将钱存在合适的地方。
中国工商银行洛阳分行理财经理蒋晓丽表示，作为居民的家庭资产配置，应采取多元化的理财方式。例如，对于抗风险能力较强的上班族来说，可将无风险的存款、低风险的理财产品与高风险的货币基金、股票进行“捆绑”，但高风险产品的配置比例要低；对于抗风险能力较差的老人及刚参加工作的人群，应使用无风险或低风险的理财方式。如果存款量较大，最好分散到多家银行，将“鸡蛋”放在不同的篮子里。
中小银行存款风险降低
征求意见稿还提出，存款保险由金融机构交纳保费，凡吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险。因此，该保险并不需要存款人掏钱交保费。
那么，存款保险制度的推出将产生什么影响？
不少银行人士表示，存款保险制度的推出，使得中小银行在50万元以下的存款档次有了与大型银行同样的风险等级，“过去，不少人认为把钱存在股份制银行及城商行等中小银行里不保险，而存款保险制度的出台，大大降低了中小银行的存款风险”。
降息后，一些中小银行的存款利率“顶格上浮”，即执行基准利率的1.2倍。以10万元5年定期存款为例，5年最高利息为2.7万元(年利率5.4%)，最低利息为2.125万元(年利率4.25%)。而存款保险制度的出台，大大降低了中小银行的存款风险，使“高利率、低风险”成为现实。
因此，存款保险制度将有助于利率市场化的推进，为银行存款利率上浮区间的进一步扩大奠定基础。
“另外，存款保险制度的出台也有望进一步打开降息空间。”我市一家证券公司的投资顾问刘瑞国表示，随着存款利率市场化的推进，在我国经济下行的背景下，央行有望再次降息以增强资金的流动性，从而继续降低企业的融资成本。（记者 郝洋）
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