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房贷利率定价方式调整 您的月供会减少吗?

您当前的位置 : 洛阳网 > 新闻中心 > 洛阳 > 洛阳新闻  来源: 洛阳网-洛阳晚报 2020-03-27 08:55

  最近,不少商业贷款购房者都在思考这样一件事:我的房贷要转成LPR吗?关于LPR是什么,此前曾做过相关报道“房贷利率定价方式调整了 这些您要知道”。LPR每月更新,调整后是不是每月的还款额都不一样?选择变更后,月供是否会减少?

  利率算法从“乘法”变成“加法”

  所谓的房贷转换成LPR,指的是存量商业贷款购房客户,3月1日至8月31日,可以选择将贷款利率定价基准从原来的基准利率转换成LPR。

  通俗地讲

  以前,我们买房贷款,央行都会给出一个指导性的贷款利率,即基准利率,所有商业银行都得以此为标准上下浮动,完成房贷利率的定价。

  基准利率由央行确定,可能是几年调整一次,也可能是一年调整几次。

  房贷时间长,通常参照5年期以上贷款基准利率,2015年10月24日以来为4.9%。

  举例来说

  小明2017年在银行贷款购买二套房,实际贷款利率在4.9%基础上,上浮10%,即4.9%×(1+10%)=5.39%。这里面房贷定价基准就是基准利率。最终利率具体多少是在基准利率基础上做“乘法”。

  现在

  定价基准要调整为LPR。LPR并非由央行确定,而是由多家银行共同报价产生,就像我们平时看综艺比赛评委打分一样,去掉一个最高价和一个最低价,剩下的取算术平均数,就得出了当期LPR。LPR每月20日更新,相比基准利率,它更新频率更高,更能反映市场上的利率水平。

  ●以LPR为基准,最终房贷利率的确定就要算“加法”,具体加多少,要先算出目前贷款的利率水平与LPR之间的差额,也即加点。

  ●加点数值=原合同当前执行的利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR。

  ●加点数值可为负值,加点数值在合同剩余期限内固定不变。仍以小明为例,按2019年12月LPR为4.8%计算,小明房贷的加点就是5.39%-4.8%=0.59%。

  ●未来,小明的实际贷款利率就是LPR+0.59%。这里提醒您,是否进行变更要在8月31日之前选择完毕。

  选择以LPR为定价基准利率最短每年度调整一次

  对于购房者来说,以基准利率为定价基准,如果央行调整基准利率,则次年1月1日银行就会按新的基准利率,计算贷款利率及每月还款金额。

  LPR每月更新一次,如果选择以此为定价基准,难道贷款利率要一月一调整?中国建设银行洛阳分行房贷业务有关负责人说,以LPR为定价基准,利率仍按年度调整,最短每年度调整一次。

  具体您有两种选择:

  每年1月1日进行利率更新,或在贷款发放日进行利率更新,无论哪种均执行此前最新的LPR。

  举例来说

  ●如果小明选择在每年1月1日更新利率,那么每年的利率,均为上一年12月LPR+0.59%,之后以此类推。

  ●如果选择在贷款发放日(对月对日)进行利率更新,假设其在2017年4月6日取得贷款,则每年4月6开始执行新的利率,更新后的贷款利率为当年3月LPR+0.59%。

  具体是否受这一政策影响建议联系贷款银行进行咨询

  是所有商业贷款购房者都受这一政策影响吗?中国建设银行洛阳分行房贷业务有关负责人说,这一政策主要影响到2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的,参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款。包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款,不包括公积金个人住房贷款。

  2020年12月31日前到期的贷款可不转换,之前已经以LPR为基准利率的,同样不受此次政策影响。建议您联系贷款银行进行咨询,看自己是否在政策调整范围内,之后再进行选择。

  关于哪种方式,更能节省利息,建行该负责人说,两种方式各有优势。具体如何选择,取决于借款人自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。

  这里也建议您,在考虑如何节省利息的同时,也要考虑如何“开源”,通过理财等方式实现个人资产增值。(洛阳晚报记者 郭飞飞)

[ 责任编辑:王亮亮(见习)]
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