近日，朋友圈里部分保险产品将停售的消息广泛传播——“有病治病，没病养老，返还型健康险3月31日停售，以后想买也买不到”“4月1日后保险和现在真的不一样，贵很多而且现金价值很低”。
绘图 雅琦
近日，朋友圈里部分保险产品将停售的消息广泛传播——“有病治病，没病养老，返还型健康险3月31日停售，以后想买也买不到”“4月1日后保险和现在真的不一样，贵很多而且现金价值很低”。
面对这样的宣传，很多市民感到迷茫：“返还型健康险”是什么？现在购买保险真的更划算吗？
1 、“返还型健康险”停售？系营销炒作
随着《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(下称76号文)中有关时间节点的临近，寿险营销界又掀起了一波营销高潮。按76号文的要求，不符合相关规定的保险产品，将在今年4月1日前全部停售，那么，朋友圈中盛传即将停售的返还型健康险是一种什么样的保险呢？
我市某银行营业部主任、国际金融理财师关虹说，“返还型保险”这一描述并不规范，3月6日，保监会已经发布《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》。所谓的“返还型健康险”，实际上是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。
这种保险通常是复合型保险，主险多为两全型和年金型的人寿保险，附加险种为健康险。如两全保险是兼顾储蓄性和给付性的一种保险产品。投保人按期缴纳保费，保险期间出险就可获得赔付金，若不出险被保险人达到约定年龄如70岁后，就可以领取一定金额的生存金，即所谓的返还。附加险种健康险则属于消费型保险，若被保险人出现合同中约定的重大疾病时，保险公司一次性给付一定保险金，不出险的话保费不予返还。
业内人士表示，单纯的消费型健康险在推广和营销时难度比较大，所以国内目前大多数健康险都是通过附加险的形式附加在寿险上面，使健康险保单带有现金价值。若主险是两全保险的还带有生存给付保险金。保险公司炒作“返还型健康险”将停售，实际上是在混淆概念，促进产品销售。
2、新产品不比老产品差 价格未必会提高
面对各种真真假假的信息，消费者该如何辨别呢？
我市保险业内人士表示，76号文发布的目的是提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求，让保险产品坚持“保险姓保”的本质特征，因此新产品将不会比老产品差，部分保险公司宣传的“错过将不再有”的说法是不成立的。
既然未来的保险产品还是好产品，那么产品定价是否发生变化，会涨价吗？
我市保险业内人士表示，今年1月1日正式投入使用的第三套生命表中被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。以重疾险为例，单从寿命延长这一角度来理解的话，重疾险的费率应该调低才对，但是因为重大疾病的发病呈年轻化态势，且发病率提高，所以未来的产品费率到底是降低还是提高都不好说，毕竟保险本身就是一个精算过程，需要考虑方方面面因素。
不过，可以肯定的是从4月1日开始，中短期保险产品、高现金价值产品的数量肯定减少甚至逐渐消失。
3、中短期理财产品多偏离保障本质 现金价值低的保险未必不好
那么，将停售的中短期保险产品和高现金价值产品是怎样的产品，为什么会被叫停呢？
目前市面上销售的中短期保险产品大多为万能险，投资期限仅有几年，购买门槛低，收益率高，因此经常被消费者当成理财产品来购买，中小型保险公司也主推该险种，以期迅速扩大资产规模，与大型保险公司比拼。
想要获得高收益就必须承担高风险，这部分保险资产往往被投资于高风险领域，如果这类产品的资金通占公司资产规模过大的话很可能造成保险公司现金流不足，面临一定的风险。
关虹建议市民购买保险应以保障为主，可以在银行理财师的帮助下选择真正适合自己的保险，并不是收益高的保险就是好保险。同理，保险的好坏也不能单纯以现金价值的高低来论。
现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。保单现价价值降低，客户退保时损失自然较大，但从保障和树立正确保险观念的角度来说对客户其实是有利的。
保险本身就是一个长期的规划，在缴费的前几年现金价值低，一定程度上能够起到强制存款的作用，同时也能够在一定程度上要求保险代理人更加重视根据客户财务状况为客户制订合理的保险规划。目前，香港有的保险现金价值甚至为零，但这并不代表这种保险产品就不好。（洛阳晚报记者 郭飞飞）
